Conto di base, è gratuito per queste fasce di ISEE

Cos’è il conto di base e chi può richiederlo

Il Conto di base è un tipo di conto corrente bancario pensato per garantire l’inclusione finanziaria e l’accesso ai servizi bancari essenziali a un costo ridotto o, in alcuni casi, nullo. È stato introdotto in Italia per obbligo di legge (Decreto del Ministero dell’Economia e delle Finanze n. 70/2018, in attuazione del Testo Unico Bancario).

Caratteristiche principali del conto di base

• Il conto di base offre le operazioni bancarie come:
  • Apertura, gestione e chiusura del conto.
  • Deposito e prelievo di contanti.
  • Accredito di stipendio o pensione.
  • Pagamento di utenze (domiciliazione bollette).
  • Emissione e utilizzo di una carta di debito (Bancomat).
  • Operazioni online (home banking).
  • Un numero annuo limitato di operazioni gratuite (es. bonifici, prelievi, addebiti diretti).
• Costi ridotti o gratuiti: Ha un canone annuo ridotto rispetto a un conto corrente ordinario. In alcuni casi specifici, il canone e l’imposta di bollo sono completamente gratuiti.
• No scoperto: Generalmente non consente scoperti di conto (non prevede fido) e non offre servizi accessori come investimenti, carte di credito o libretti di assegni.

Chi può richiedere il conto corrente di base

Il Conto di Base è destinato ai consumatori che non sono già titolari di un altro conto di base in Italia. È pensato per persone con esigenze bancarie semplici. In particolare, esistono diverse tipologie con agevolazioni specifiche:

1. Conto di base standard: Rivolto a chiunque abbia esigenze bancarie di base, con un canone annuale solitamente contenuto.
2. Conto di Base per fasce socialmente svantaggiate: È gratuito (canone e imposta di bollo) per i consumatori con un ISEE (Indicatore della Situazione Economica Equivalente) inferiore a 11.600 euro annui.
3. Conto di base per pensionati: È gratuito (canone) per i titolari di trattamenti pensionistici fino a 18.000 euro lordi annui. In questo caso, l’imposta di bollo è generalmente dovuta.

Requisiti generali per richiedere il conto corrente di base

• Essere maggiorenni.
• Soggiornare legalmente in uno Stato membro dell’Unione Europea (include anche i consumatori senza fissa dimora e i richiedenti asilo politico).
• Non essere già titolare di un altro conto di base in Italia.

Le banche e gli altri prestatori di servizi di pagamento sono obbligati a offrire il Conto di Base e non possono rifiutare l’apertura a chi ne ha i requisiti.

Requisiti ISEE per la gratuità del conto corrente di base

Per avere la gratuità del conto corrente di base (cioè canone annuo e imposta di bollo azzerati), il requisito ISEE è che l’Indicatore della Situazione Economica Equivalente (ISEE) deve essere inferiore a 11.600 euro annui.

Attenzione però: anche se il conto è gratuito (o a canone ridotto) perché si rientra nei requisiti di ISEE o pensione, bisogna tenere presente che il pacchetto di servizi offerto dal Conto di Base include un numero massimo di operazioni gratuite per ogni anno.

Se si supera il numero massimo di operazioni previsto dal profilo di Conto di Base (standard, pensionato o ISEE basso), si pagherà un costo per ogni operazione in più.

Questo significa che:

• I prelievi ATM, i bonifici, gli addebiti diretti (RID), le domiciliazioni bancarie, ecc., sono gratuiti solo fino a una certa soglia annua.
• Ogni operazione che eccede quella soglia ti verrà addebitata secondo il foglio informativo della banca, che specifica i costi delle singole operazioni extra soglia.

Conto di base con ISEE inferiore a 5.000 euro

Chi ha un ISEE inferiore a 5.000 euro, rientra nella categoria delle “fasce socialmente svantaggiate” e ha diritto ad un Conto di Base completamente gratuito, senza canone mensile e senza imposta di bollo.

Questa agevolazione è stata introdotta per garantire l’inclusione finanziaria e l’accesso ai servizi bancari essenziali a chi si trova in difficoltà economica.

Il Conto di Base può essere richiesto presso qualsiasi banca o Poste Italiane. Verrà richiesto di presentare un documento d’identità, il codice fiscale e l’attestazione ISEE in corso di validità. In genere, entro il 31 maggio di ogni anno, si dovrà autocertificare l’ ISEE per continuare a beneficiare della gratuità.

Il Conto di Base può essere cointestato, ma solo con i membri del nucleo familiare inclusi nel modello ISEE.

Pensionati: quando il conto di base è a costo zero

Il Conto di Base per i pensionati è a costo zero (canone annuo gratuito) se il titolare percepisce trattamenti pensionistici complessivi fino a 18.000 euro lordi annui.

È importante notare che, a differenza del Conto di Base per le fasce socialmente svantaggiate (con ISEE inferiore a 11.600 euro), per i pensionati il canone è gratuito, ma l’imposta di bollo è generalmente dovuta (attualmente 34,20 euro l’anno, se la giacenza media supera i 5.000 euro).

Anche per i pensionati, come per tutte le tipologie di Conto di Base, è previsto un numero limitato di operazioni gratuite. Superata tale soglia, verranno applicati i costi previsti per le singole operazioni extra.

Per richiedere questo tipo di conto, è sufficiente autocertificare di non essere titolari di un altro Conto di Base e di rientrare nel limite di pensione specificato. Alcune banche potrebbero richiedere la conferma dei requisiti entro il 31 maggio di ogni anno per mantenere le agevolazioni.

I servizi essenziali inclusi nel conto di base

I servizi essenziali inclusi nel Conto di Base sono stabiliti per legge per garantire l’accesso alle operazioni bancarie fondamentali. Ecco un elenco dettagliato delle principali funzionalità che devono essere offerte:

1. Apertura, gestione e chiusura del conto: Il diritto ad aprire il conto, mantenerlo attivo e chiuderlo senza costi aggiuntivi per queste operazioni di base.
2. Deposito di contanti: Possibilità di versare denaro contante sul proprio conto.
3. Prelievo di contanti: Possibilità di prelevare denaro contante, sia presso gli sportelli automatici (ATM) che, eventualmente, presso gli sportelli della banca e in questo caso potrebbero essere illimitati.
4. Accredito di stipendio o pensione: Possibilità di ricevere l’accredito automatico del salario o della pensione.
5. Addebiti diretti (RID/SDD): Esecuzione di pagamenti ricorrenti tramite addebito diretto (ad esempio, bollette di utenze domestiche, rate di mutuo/finanziamenti).
6. Bonifici e giroconti: Possibilità di effettuare bonifici in uscita (verso altri conti) e giroconti (tra i propri conti nella stessa banca).
7. Strumento di pagamento (carta di debito): Emissione e utilizzo di una carta di debito (comunemente chiamata Bancomat) per prelievi e pagamenti presso terminali POS fisici o online.
8. Servizi bancari online (home banking/internet banking): Accesso al conto tramite piattaforme online per consultare il saldo, l’estratto conto, effettuare bonifici e gestire alcune operazioni.
9. Comunicazioni periodiche: Ricezione dell’estratto conto e di altre comunicazioni relative al conto, anche in formato elettronico.

È fondamentale ricordare che, pur essendo servizi “essenziali”, la maggior parte di essi prevede un numero massimo di operazioni gratuite all’anno. Una volta superato questo limite, ogni operazione aggiuntiva avrà un costo, che varia a seconda della banca e del profilo specifico del Conto di Base (standard, ISEE basso, pensionati). Le condizioni dettagliate, compresi i limiti al numero di operazioni gratuite e i costi delle operazioni extra, sono sempre indicate nel Foglio Informativo del Conto di Base che la banca è tenuta a fornire.

SelfyConto: un conto digitale con vantaggi specifici

Mediolanum SelfyConto

4.8

Istituto Bancario: Banca Mediolanum

App Mobile / Internet Banking: sì

Costo di Accensione: GRATIS

Canone Annuale: Gratis primo anno, poi 3,75€/mese (azzerato per under 30 e per chi accredita lo stipendio)

Costo Prelievo ATM: GRATIS

Costo Bonifici: GRATIS

Limite di Deposito: NESSUNO

Servizi allo Sportello: GRATIS

APRI IL TUO CONTO

SelfyConto è il conto corrente digitale progettato per un pubblico che predilige la gestione autonoma e online dei propri servizi bancari, spesso con un occhio di riguardo ai giovani.

Non si tratta di un “Conto di Base” nel senso stretto della normativa (quello con servizi essenziali a costo ridotto o nullo per categorie specifiche), ma un conto digitale con una serie di vantaggi e caratteristiche che lo rendono competitivo nel panorama dei conti online.

Ecco i principali vantaggi e caratteristiche specifiche di SelfyConto:

1. Canone e costi

• Gratuito per i primi 12 mesi: Generalmente, il canone di tenuta conto è azzerato per il primo anno per tutti i nuovi clienti.
• Gratuito per gli Under 30: Per chi ha meno di 30 anni, il canone rimane azzerato fino al compimento del 30° anno di età.
• Canone azzerabile per gli Over 30: Dal secondo anno (o dal superamento dei 30 anni), il canone è di € 3,75 al mese (con addebito trimestrale). Tuttavia, è possibile azzerarlo se si rientra in determinate condizioni, come ad esempio:
  • Accredito dello stipendio o della pensione.
  • Spese con la carta di debito per almeno 500 euro al mese.
  • Sottoscrizione di un prestito, un mutuo o un prodotto assicurativo di protezione con Mediolanum.
  • Patrimonio gestito di almeno €15.000.
• Zero spese per bonifici: Bonifici SEPA (in euro) ordinari e istantanei online sono gratuiti.
• Prelievi ATM gratuiti: Prelievi di contanti gratuiti in area Euro presso qualsiasi banca.

2. Servizi Inclusi

• Carta di debito fisica: Inclusa gratuitamente (spesso gratuita il primo anno e/o per gli Under 30, poi con un piccolo canone annuale azzerabile). Supporta circuiti internazionali come Visa o Mastercard e tecnologia contactless.
• Compatibilità con Wallet Digitali: Pieno supporto per Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay, Xiaomi Pay, Swatch Pay per pagamenti tramite smartphone e smartwatch.
• Operazioni bancarie complete: Oltre ai bonifici e prelievi, permette addebiti utenze (SDD), pagamento di F23, F24, MAV, RAV, ricariche telefoniche.
• Versamenti di contanti e assegni: Possibilità di depositare contanti e assegni presso gli sportelli automatici convenzionati (es. Intesa Sanpaolo e Poste Italiane) o presso i punti vendita Mooney.
• Gestione via App e Online Banking: Un’app intuitiva e una piattaforma web completa per la gestione del conto, monitoraggio delle spese, invio e ricezione denaro (anche con servizi come Bancomat Pay e Plick).
• Funzionalità di controllo: Strumenti come “Spending Control” per gestire limiti di spesa e abilitare/disabilitare pagamenti, oltre a notifiche e alert per il controllo delle spese.
• Servizi accessori integrati: Banca Mediolanum offre anche la possibilità di accedere a prestiti personali (come SelfyCredit Instant), conti deposito con tassi promozionali, servizi di trading online e prodotti assicurativi (es. SelfyCare).
• Assistenza Clienti: Spesso elogiata per la qualità, disponibile tramite chat e telefono, con operatori umani.

3. Vantaggi specifici per il digitale

• Apertura conto 100% online: È possibile aprire il conto completamente da remoto, anche tramite SPID.
• Immediata disponibilità della carta digitale: In alcuni casi, la carta di debito in versione digitale può essere utilizzata prima ancora di ricevere la carta fisica a casa.
• Paga con la fotocamera: Funzionalità per pagare bollettini e F24 semplicemente inquadrandoli con la fotocamera dello smartphone.
• L’imposta di bollo è dovuta per legge (attualmente 34,20 euro l’anno) se la giacenza media del conto supera i 5.000 euro. Questa imposta si applica a quasi tutti i conti correnti e non è “azzerabile” da SelfyConto, salvo che la giacenza media non superi tale soglia.

Credem, conto corrente Link: l’offerta

Conto Corrente Credem Semplice

4.4

Istituto Bancario: Credem

App Mobile / Internet Banking: sì

Costo di Accensione: GRATIS

Canone: 5€/al mese (gratis per under 30 o attivando 4 prodotti/servizi a scelta)

Costo Prelievo ATM: GRATIS (2€ su ATM Extra-UE e non Credem)

Costo Bonifici: 0,58€ online

Limite di Deposito: 500.000€

VEDI L’OFFERTA

Credem Link è il conto corrente online di Credem pensato per i nuovi clienti, che unisce la comodità dei servizi digitali alla possibilità di avere un consulente dedicato, sia in filiale che da remoto. L’offerta è particolarmente interessante grazie a una promozione estiva che permette di ricevere un Buono Regalo Amazon.it da 200€.

Caratteristiche Principali del Conto Credem Link:

• Canone Zero: Il conto corrente Credem Link non prevede canoni mensili.
• Carta di Debito: Si può scegliere tra due opzioni:
  • Credemcard Internazionale Mastercard: Canone zero il primo anno, poi 1,50€ al mese. Permette acquisti online, pagamenti e prelievi in Italia e all’estero, anche con smartphone (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, ecc.).
  • Credemcard su circuito nazionale Pagobancomat®: Canone sempre zero. Per pagamenti e prelievi solo in Italia. Entrambe le carte sono realizzate in PVC riciclato.
• Internet Banking e App Credem Mobile: Servizi a canone zero per gestire le finanze comodamente da PC o smartphone.
• Consulenza a disposizione: Team di consulenti Credem a disposizione, scegliendo tra la filiale fisica o la filiale remota.
• Firma Elettronica gratuita: Obbligatoria per la sottoscrizione, ma a costo zero.
• Operazioni a canone zero: F24, MAV, RAV, addebiti SDD (domiciliazioni bancarie), prelievi di contante in euro su ATM Credem.
• Costi Bonifici: 0,50€ per bonifici in Euro con Internet e Mobile Banking (SEPA ed extra SEPA, anche istantanei).
• Imposta di Bollo: Zero se la giacenza media è inferiore a 5.000€, altrimenti 34,20€ all’anno.

Tabella Comparativa: Conto Credem Link

Credem: le opzioni per il conto di base

Credem offre diverse opzioni per il Conto di Base, progettate per soddisfare le esigenze di diverse categorie di clienti, in conformità con la normativa che mira a garantire l’accesso ai servizi bancari essenziali.

Ecco le principali opzioni del Conto di Base Credem:

• Conto Base Consumatori con canone:
  • Costo: Prevede un canone mensile di 4 euro.
  • Servizi inclusi: È pensato per chi effettua un numero limitato di operazioni e include servizi come prelievi contante allo sportello e da ATM del proprio gruppo (illimitati), bonifici SEPA (6 operazioni in uscita e 36 in entrata), addebiti diretti SEPA illimitati, e versamenti contanti/assegni (12 operazioni). Include anche una carta di debito.
  • A chi si rivolge: A tutti i clienti privati consumatori con limitate esigenze di movimentazione del conto.
• Conto Base pensionati:
  • Costo: Canone gratuito. L’imposta di bollo (attualmente 34,20 euro annui, se dovuta) è a carico del cliente.
  • Requisiti: Riservato ai pensionati con un trattamento pensionistico lordo annuo inferiore a 18.000 euro.
  • Servizi inclusi: Comprende un pacchetto di operazioni di base, spesso con limiti più ampi rispetto al Conto Base Consumatori per alcune tipologie di operazioni (es. prelievi allo sportello).
• Conto Base ISEE:
  • Costo: Canone gratuito e gratuità anche dell’imposta di bollo.
  • Requisiti: Destinato a chi ha un ISEE (Indicatore della Situazione Economica Equivalente) inferiore a 11.600 euro all’anno lordi.
  • Caratteristiche aggiuntive: Il conto può essere cointestato con i componenti del nucleo familiare sulla cui base è stato calcolato l’ISEE.
  • Servizi inclusi: Comprende un set di operazioni essenziali, simile al Conto Base Consumatori ma con gratuità totale.

Servizi comuni e requisiti generali per il Conto di Base di Credem

Indipendentemente dall’opzione specifica, il Conto di Base Credem include generalmente:

• Una carta di debito.
• Accesso all’Internet Banking e all’App Mobile Banking per la gestione del conto.
• Possibilità di effettuare prelievi contante, bonifici e addebiti diretti SEPA, e versamenti di contanti e assegni, con limiti specifici a seconda della tipologia di conto base.

Importante:

• Il Conto di Base è un prodotto destinato ai consumatori e non può essere utilizzato per attività imprenditoriali, commerciali, artigianali o professionali.
• Non è possibile aprire un Conto di Base se si è già titolari di un altro conto corrente o conto di pagamento in Italia.
• Per l’apertura è necessario essere maggiorenni e residenti in Italia, con un documento d’identità valido e il codice fiscale.

Hype: le diverse tipologie di conto e il conto di base

HYPE

4.4

Circuito: VISA

Canone piano base: GRATIS

Prelievo massimo: 500 €/giorno

Limite di spesa: 50.000 € per singola operazione

Commissioni prelievo: gratis fino a 250€; poi 2€

Contactless: ✓

IBAN: ✓

Plafond: 2.000 €/mese

RICHIEDI LA TUA CARTA

HYPE offre diverse tipologie di conto per soddisfare le esigenze di un’ampia platea di utenti, dal più giovane a chi cerca servizi premium.

HYPE Conto Base / Start

HYPE Conto Start è il conto di ingresso, ideale per la gestione delle spese quotidiane. Include una carta virtuale con IBAN italiano, bonifici ordinari e istantanei gratuiti, funzionalità per inviare e ricevere denaro istantaneamente tra utenti HYPE, accesso al cashback online e alla funzionalità “Box Risparmi” per mettere da parte denaro.

È adatto anche per i minorenni (versione HYPE <18) e permette l’accredito dello stipendio. Ha un plafond massimo di ricarica annua e di saldo disponibile, ma le ricariche con bonifico sono illimitate.

• Costo: Canone zero.
• Caratteristiche:
• Vantaggi: Costo zero, semplicità, ideale per iniziare a gestire il denaro.

Conto HYPE Next

Offre tutti i vantaggi del conto HYPE base, con l’aggiunta di una carta di debito fisica Mastercard, prelievi senza commissioni in Italia, e inclusione di assicurazioni su acquisti e prelievi ATM, assistenza per riparazione elettrodomestici e consulto medico telefonico. Permette inoltre di pagare PagoPA, CBILL e Bollo auto gratuitamente (spesso con promozioni per un periodo limitato). Il plafond è illimitato.

• Costo: Generalmente 1,00€ o 2,90€ al mese (verificare le promozioni attuali).
• Caratteristiche:
• Vantaggi: Carta fisica, prelievi gratuiti, pacchetto assicurativo di base, pagamento di bollette e tasse con vantaggi.

Conto Hype Premium

Il conto più completo, pensato per chi viaggia spesso e necessita di servizi avanzati. Include tutti i vantaggi di HYPE e HYPE Next, con in più:

Vantaggi: Massima libertà di movimento e sicurezza in viaggio, servizi esclusivi, assistenza dedicata.

Conto HYPE <18

Versione del conto HYPE pensata per i ragazzi dai 12 ai 17 anni. Al compimento dei 18 anni, il conto diventa automaticamente un conto HYPE “standard”.

• Vantaggi: Ideale per iniziare a gestire il denaro in autonomia sotto la supervisione dei genitori.

Il Conto di Base HYPE

Oltre alle tipologie di conto sopra descritte, che sono prodotti di moneta elettronica offerti da HYPE, esiste anche il Conto di Base HYPE regolato dalle normative italiane (Decreto Legislativo n. 385/1993, Testo Unico Bancario, e Decreto Ministeriale n. 70 del 3 maggio 2018).

Il Conto di Base è un prodotto pensato per garantire l’inclusione finanziaria, permettendo anche a fasce di popolazione più vulnerabili di accedere a servizi bancari essenziali.

Caratteristiche del Conto di Base HYPE

• Finalità: Offrire un set minimo di servizi bancari a costo contenuto o gratuitamente per determinate categorie.
• Costi: Prevede un canone annuale che può essere azzerato per le fasce socialmente svantaggiate (ad esempio, con ISEE inferiore a una certa soglia o pensionati con reddito basso).
• Operazioni Incluse: Include un numero predefinito di operazioni essenziali, come:
  • Tenuta del conto.
  • Ricariche (tramite bonifico, da altra carta HYPE, ecc.).
  • Bonifici SEPA in uscita e in entrata (incluso accredito stipendio/pensione).
  • Pagamenti con carta di debito.
  • Prelievi di contante (con limiti giornalieri e mensili specifici).
• Limiti: Possono esserci limiti massimi per ricariche in contanti e prelievi giornalieri/annuali, come specificato nel foglio informativo.
• Accesso: Per richiedere il Conto di Base HYPE, è necessario compilare un modulo specifico e inviare la documentazione richiesta (documento d’identità, codice fiscale, e in caso di appartenenza a fasce svantaggiate, la documentazione ISEE). Non è possibile essere già titolari di un altro conto di pagamento in Italia che consenta di effettuare le operazioni e i servizi inclusi obbligatoriamente in un conto di base, o averne già richiesto l’estinzione.

In sintesi, mentre i conti “tradizionali” HYPE (HYPE, HYPE Next, HYPE Premium) sono prodotti di moneta elettronica con una maggiore flessibilità e una gamma di servizi aggiuntivi, il Conto di Base HYPE è un servizio specifico e normato, volto a garantire un accesso essenziale ai servizi bancari.

La normativa dietro il conto di base: cosa dice la legge

Il “Conto di Base” è uno strumento bancario introdotto in Italia per favorire l’inclusione finanziaria, garantendo a tutti i consumatori il diritto di avere un conto con servizi essenziali a costi contenuti o nulli. La normativa che lo regola è principalmente contenuta nel Decreto Legislativo n. 385/1993 (Testo Unico Bancario – TUB), in particolare negli articoli 126-noviesdecies e seguenti, e nel Decreto del Ministero dell’Economia e delle Finanze n. 70 del 3 maggio 2018.

Ecco i punti chiave della normativa:

• Obbligo di offerta: Tutti i prestatori di servizi di pagamento (banche, Poste Italiane, ecc.) che offrono conti di pagamento ai consumatori sono obbligati a offrire anche il conto di base. Non possono rifiutarsi di aprirlo, a meno che non sussistano motivi specifici (ad esempio, legati alla normativa antiriciclaggio o antiterrorismo, con obbligo di comunicazione scritta al cliente entro dieci giorni).
• Cosa non include: Il conto di base non consente scoperti di conto (non è previsto il fido), non offre servizi accessori come investimenti, carte di credito, libretti di assegni.
• Requisiti per l’apertura:
  • Il conto di base è riservato ai consumatori che soggiornano legalmente in uno Stato membro dell’Unione Europea, inclusi i consumatori senza fissa dimora e i richiedenti asilo politico.
  • Al momento della richiesta di apertura, il consumatore deve attestare di non essere già titolare di un altro conto di base (anche presso un altro intermediario). È invece possibile avere altri tipi di conti correnti presso altre banche.
  • Per le categorie agevolate (ISEE basso o pensionati), è richiesta la presentazione dell’ISEE o la dichiarazione del reddito pensionistico.
  • Sono necessari un documento di identità valido e il codice fiscale.
• Cointestazione: Il conto di base può essere cointestato solo ai componenti del nucleo familiare sulla cui base è stato calcolato l’ISEE (nel caso di conto gratuito per fasce svantaggiate).
• Trasparenza: Le condizioni del conto di base devono essere chiaramente indicate nei fogli informativi e sui siti internet delle banche, nella sezione dedicata alla trasparenza.

In sintesi, la normativa sul conto di base mira a garantire un accesso equo e universale ai servizi bancari essenziali, con un’attenzione particolare alle fasce più vulnerabili della popolazione.

Vantaggi per l’inclusione finanziaria

Il Conto di Base contribuisce significativamente all’inclusione finanziaria offrendo diversi benefici:

• Accesso ai servizi bancari: Permette a persone che altrimenti non potrebbero permetterselo di avere un conto per gestire entrate e uscite.
• Costi ridotti o azzerati: Le agevolazioni sul canone e sull’imposta di bollo lo rendono economicamente sostenibile per le fasce più vulnerabili.
• Trasparenza: La struttura dei costi è semplificata, rendendo più facile la comprensione e il confronto tra le offerte.
• Dignità e autonomia: Consente di ricevere accrediti (stipendio, pensione, sussidi) e effettuare pagamenti in modo sicuro e tracciabile, riducendo la dipendenza dal contante e favorendo una maggiore autonomia nella gestione del denaro.
• Prevenzione dell’usura: Offrire un accesso formale ai servizi finanziari può ridurre il ricorso a canali informali e meno sicuri.